Czy niska rata kredytu to niższa kwota całkowita?

Całkowita kwota do spłaty kredytu – jak należy ją rozumieć?

Na początku warto rozróżnić pewne pojęcia związane z kredytem, a więc czym jest całkowita kwota kredytu, a czym całkowita kwota do spłaty.

• Całkowita kwota kredytu – to suma środków, jaką bank udostępnia kredytobiorcy na podstawie umowy kredytowej (inaczej kapitał kredytu).
• Całkowita kwota do spłaty – to z kolei suma całkowitej kwoty kredytu powiększona o całkowite koszty kredytu, którą należy spłacić wobec banku.

Tytułowe pytanie – czy niska rata kredytu to niższa kwota całkowita – odnosi się zatem do całkowitej kwoty do spłaty. To właśnie w tej kwocie zawarte są koszty kredytowe (w postaci np. odsetek), które spłaca się w comiesięcznych ratach. Każda rata składa się bowiem z części kapitałowej oraz odsetkowej i stąd wynika jej zależność od całkowitej kwoty do spłaty.

Co wpływa na całkowitą kwotę do spłaty?

Jak już wiesz, na całkowitą kwotę do spłaty składa się kapitał oraz całkowite koszty kredytu. Kapitał zależy oczywiście od tego, jaką kwotę pożyczy nam bank. Co natomiast wpływa na całkowite koszty kredytu? W przypadku kredytu gotówkowego są to najczęściej:

• oprocentowanie nominalne – jest wyrażone procentowo i to na jego podstawie bank nalicza odsetki od kapitału;
• prowizja za udzielenie kredytu – ona również wyrażona jest najczęściej jako określony procent od udzielonej kwoty kredytu;
• koszty ubezpieczenia – mają one postać składek, które należy odprowadzać przez cały okres kredytowania.

Wszystkie powyższe koszty po zsumowaniu za cały okres kredytowania stanowią całkowity koszt kredytu, który wraz z kapitałem należy oddać do banku w ramach całkowitej kwoty do spłaty.

Rata kredytu a całkowita kwota do spłaty – co warto wiedzieć?

Każdy kredyt gotówkowy należy spłacać w miesięcznych ratach, które zazwyczaj są równe. Ich wysokość bank oblicza na podstawie dość skomplikowanego wzoru, ale w najprostszym ujęciu można ją także wyliczyć poprzez proste podzielenie całkowitej kwoty do spłaty przez liczbę rat.

Przykład nr 1
Kredyt gotówkowy w wysokości 20 000 zł został udzielony na 48 miesięcy i bez ubezpieczenia. Na koszty kredytowania składają się:

• oprocentowanie nominalne w skali roku 9% – które przekłada się na całkowitą kwotę odsetek 3 967,43 zł,
• prowizja za udzielenie kredytu 2% – czyli 400,00 zł.

Całkowite koszty kredytu wynoszą zatem 4 367,43 zł, a całkowita kwota do spłaty 24 367,43 zł. Liczba rat do spłaty wynosi 48, a więc pojedyncza miesięczna rata wyniesie 507,65 zł (24 367,43 zł / 48).

Czy niska rata kredytu to niższa kwota całkowita do spłaty?

Czas odpowiedzieć na tytułowe pytanie, a więc czy niska rata oznacza także niższą kwotę całkowitą do spłaty. Niestety nie. W naszym przykładzie o wysokości raty zdecydowały bowiem następujące zmienne:

• całkowita kwota do spłaty – która zależy od kwoty kredytu i kosztów kredytowych,
• liczba rat – która wynika z okresu kredytowania.

Istotne znaczenie ma więc okres kredytowania. Warto tutaj wiedzieć, że bank nalicza odsetki z tytułu oprocentowania w skali roku od pozostałej kwoty kapitału do spłaty. Im dłużej spłacamy kredyt, tym dłużej bank nalicza te odsetki, a więc w efekcie są one sumarycznie wyższe.

Przykład nr 2
Ten sam kredyt na kwotę 20 000 zł i z tymi samymi warunkami kosztowymi, ale spłacany dłużej przez 60 miesięcy, będzie miał:

• wyższą łączną kwotę odsetek – 5 008,23 zł,
• wyższą całkowitą kwotę do spłaty – 25 408,23 zł,
• ale niższą miesięczną ratę – 423,47 zł.

Wniosek jest zatem następujący: przy tej samej kwocie kredytu wybranie niższej raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania będzie skutkowało wyższą całkowitą kwotą do spłaty. Działa to oczywiście także w drugą stronę. Zatem skracając okres kredytowania, można zmniejszyć całkowitą kwotę do spłaty, jednak kosztem wyższej miesięcznej raty.

Czy można liczyć na niską kwotę całkowitą i niską ratę?

Wysokość miesięcznej raty należy zawsze dostosować do swoich możliwości finansowych. To powinno być priorytetem dla każdego kredytobiorcy. Wybierając na siłę zbyt wysoką ratę w celu oszczędzenia na całkowitych kosztach kredytowania, można bowiem wpędzić się podwójnie w kłopoty, ponieważ:

• bank może uznać, że nie mamy zdolności kredytowej do spłaty takiej raty i odmówić udzielenia kredytu,
• w trakcie trwania umowy chwilowe problemy finansowe (np. z powodu pojawienia się większych wydatków) mogą spowodować trudności z terminową spłatą rat, a więc skutkować naliczeniem odsetek za opóźnienie oraz windykacją.

Co zatem zrobić, by spłacać możliwie jak najniższe raty i jednocześnie oddać do banku możliwie jak najmniejszą łączną sumę pieniędzy? Wystarczy znaleźć tani kredyt gotówkowy. Pamiętaj bowiem, że rata zależy przecież także od kosztów kredytowania. Im są one niższe, tym Twoja miesięczna rata będzie również mniejsza przy tym samym okresie kredytowania.

Przykład nr 3
Bierzemy ten sam kredyt gotówkowy w wysokości 20 000 zł na 48 miesięcy i bez ubezpieczenia. Ma on jednak inne warunki kosztowe:

• niższe oprocentowanie nominalne w skali roku 8% – przekłada się to na niższą całkowitą kwotę odsetek 3 436,41 zł,
• brak prowizji za udzielenie kredytu.

Całkowite koszty kredytu wynoszą zatem 3 436,41 zł, a całkowita kwota do spłaty 23 436,41 zł. Liczba rat do spłaty wynosi 48, a więc pojedyncza miesięczna rata wyniesie 488,26 zł (23 436,41 zł / 48).

Znajdź tani kredyt, a będziesz mieć niskie raty i niską całkowitą kwotę do spłaty!

Przed zaciągnięciem kredytu zawsze warto w pierwszej kolejności oszacować, ile wyniesie rata przy konkretnej kwocie zobowiązania. W jej wyliczeniu pomoże Ci specjalny kalkulator kredytowy dostępny online. Możesz w nim dowolnie zmieniać okres kredytowania i inne parametry kredytu (np. oprocentowanie), by określić taką kwotę raty, która będzie dostosowana do Twoich możliwości finansowych.

To nie wszystko. Jeśli bowiem chcesz wziąć kredyt gotówkowy – kalkulator Bankier SMART dodatkowo wskaże Ci konkretne oferty banków, wyliczając dla każdej z nich wysokość raty według obowiązujących w każdej z instytucji warunków kosztowych. Dzięki temu narzędziu zyskasz podwójną korzyść:

• określisz optymalną wysokość raty – poprzez wydłużanie lub skracanie okresu kredytowania w kalkulatorze,
• wybierzesz najtańszy kredyt – który przełoży się na najniższą ratę i niską całkowitą kwotę do spłaty.

Podsumowując, niska rata może iść w parze z niskimi kosztami kredytowania i przekładać się na stosunkowo niewielką kwotę całkowitą do spłaty. Kluczową kwestią jest po prostu znalezienie właściwej oferty kredytu, w czym pomagają wygodne narzędzia internetowe takie jak wspomniany kalkulator kredytowy.