Kredyt hipoteczny - wszystko co musisz wiedzieć w 2023 roku

W ostatnich miesiącach znacząco zmniejszył się popyt na kredyty hipoteczne, co wynika chociażby z wysokich stóp procentowych czy zaostrzonej polityki kredytowej banków. To oznacza, że w 2023 roku nie tylko trudniej jest otrzymać finansowanie na zakup wymarzonej nieruchomości, ale również w niektórych przypadkach – konieczne jest zmniejszenie wysokości finansowania. Poza tym ciekawość wzbudza rządowy program Bezpieczny Kredyt 2%, który gwarantuje młodym Polakom oprocentowanie kredytu na niskim poziomie. Na co więc warto się przygotować?

Zdolność kredytowa w 2023 roku – nie jest tak źle, jak mogłoby się wydawać

Kolejnym czynnikiem, który sprawia, że wiele osób odwleka w czasie decyzję o wzięciu kredytu w 2023 roku, jest obniżona zdolność kredytowa. Wpływ na to mają dwie kwestie: inflacja, która powoduje, że przy niezmienionej wysokości wynagrodzenia stać nas na coraz mniej, oraz bufor stosowany przez banki, brany pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.

Na szczęście w tej kwestii widać lekką poprawę na korzyść kredytobiorców. Według prognoz ekonomicznych inflacja ma spadać i pod koniec roku dać wynik jednocyfrowy, a dodatkowo Urząd Komisji Nadzoru Finansowego złagodził właśnie warunki oceny zdolności kredytowej dla osób, które starają się o kredyt z tymczasowo stałym oprocentowaniem. Zgodnie z aktualnymi wytycznymi banki mogą stosować bufor na poziomie 2,5 p.p. Dla porównania – w lutym 2022 roku wynosił on 5 p.p.

Korzystnym rozwiązaniem wydaje się więc wzięcie kredytu hipotecznego z tymczasowo stałym oprocentowaniem. Taka oferta znajduje się chociażby w banku Citi Handlowy. Stałe oprocentowanie kredytu w tym wypadku wynosi 5 lat, i to niezależnie od tego, czy klient zdecyduje się na tradycyjny kredyt hipoteczny, czy pożyczkę hipoteczną. Więcej o ofercie można znaleźć na stronie banku: https://www.citibank.pl/kredyty/kredyt-hipoteczny/.

Bezpieczny kredyt 2% i Kredyt bez wkładu własnego – czy warto czekać na pomoc rządu?

Jeszcze w 2022 roku rząd zapowiedział wejście w życie nowego programu, który ma pomóc Polakom w zakupie pierwszego mieszkania. Bezpieczny Kredyt 2% jest skierowany głównie do ludzi młodych (do 45. roku życia), którzy mają odpowiednią zdolność kredytową, aby otrzymać pozytywną decyzję w banku. W ramach wsparcia finansowego od państwa kredytobiorca będzie mógł korzystać ze stałej stopy procentowej w wysokości 2% (powiększonych o marżę i prowizję banku) przez pierwszych 10 lat kredytowania. Kredyt z dopłatami ma wejść w życie 1 lipca 2023 roku i będzie można łączyć go z innymi programami – w tym z „Mieszkaniem bez wkładu własnego”.

Jeszcze do niedawna osoby, którym nie udało się zebrać potrzebnego kapitału początkowego w wysokości 20% wartości nieruchomości (wysokość minimalnego wkładu własnego określa Rekomendacja S), nie mogły pozwolić sobie na zaciągnięcie kredytu na zakup nieruchomości. Aktualnie nie jest to jednak żadna przeszkoda. W 2023 roku, podobnie jak rok wcześniej, w dalszym ciągu będzie funkcjonował wspomniany program „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Z tą różnicą, że aktualnie mogą z niego skorzystać również te osoby, które posiadają część środków potrzebnych na pokrycie tego rodzaju zobowiązania.

Warto przy tym pamiętać, że wymagany wkład własny nie jest prezentem od państwa. Potrzebne środki w wysokości od 10 do 20% ceny nieruchomości zostaną pożyczone kredytobiorcy z Banku Gospodarstwa Krajowego, które po określonym czasie – będzie trzeba zwrócić. Wyjątek stanowią osoby, które w czasie spłaty zobowiązania powiększyły liczebność swojej rodziny. Dla nich przewidziano tzw. spłatę rodzinną, która zakłada umorzenie zobowiązania w wysokości:

• 20 tys. złotych – jeśli pojawi się drugiego dziecko,
• 60 tys. złotych – w przypadku gdy pojawi się trzecie lub kolejne dziecko.

Wsparcie finansowe nie może jednak przekroczyć 100 tys. złotych, a więc w tym przypadku istnieją pewne limity cenowe, w których przyszli kredytobiorcy powinni się zmieścić. Po określonym czasie pieniądze te należy zwrócić.

Rynek kredytów hipotecznych w 2023 roku – czego możemy się spodziewać?

Czy w takim razie w 2023 roku warto sięgać po kredyt hipoteczny? Na to pytanie należałoby odpowiedzieć: to zależy. Istotną kwestią jest sytuacja finansowa wnioskującego, w tym stabilność dochodów oraz poziom wydatków. Osoby, które planują w niedługim czasie zakup własnej nieruchomości lub jej budowę, nie powinny jednak zwlekać. Niski popyt na mieszkania sprawia, że deweloperzy są skłonni negocjować ceny lub też iść na inne ustępstwa. Przed podpisaniem umowy warto jednak dokładnie przeanalizować ofertę banku. Dla bezpieczeństwa – warto rozważyć kredyt z tymczasowo stałym oprocentowaniem, upewniając się, że kredytodawca nie naliczy nam żadnych dodatkowych kosztów, chociażby za wcześniejszą nadpłatę zobowiązania.

Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank Handlowy w Warszawie S.A. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,40% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 9,02%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6,93% oraz marża 2.09%. Całkowity koszt kredytu 609 299 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 608 680 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200 zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0 zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 009 899 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 362 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 27.01.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.

Przyznanie oraz wysokość kredytu uzależnione jest od pozytywnej oceny zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy przez Bank Handlowy w Warszawie S.A. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,40% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 9,02%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6,93% oraz marża 2.09%. Całkowity koszt kredytu 609 299 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 608 680 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19 zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200 zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0 zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 009 899 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 362 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 27.01.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.