Niebezpieczeństwa związane z kredytami gotówkowymi - jak ich uniknąć?

Wybór nieprawidłowej oferty kredytowej – działanie pod presją

Działanie pod presją kończy się zwykle podjęciem niewłaściwej decyzji. Dotyczy to zwłaszcza procesu wyboru oferty kredytu gotówkowego. Pilne potrzeby powodują konieczność natychmiastowego działania, a to z kolei oznacza brak czasu na dokładną analizę wyselekcjonowanych propozycji. Takie podejście prowadzi do korzystania z pożyczek, których warunki są niekorzystne dla konsumenta (te w skrajnych przypadkach są w stanie wpędzić zainteresowanego nawet w spiralę zadłużenia).

Aby tego uniknąć, kredytobiorca musi prześwietlić wybraną przez niego propozycję pod kątem:

• RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania);
• oprocentowania;
• wysokości opłat i prowizji;
• kosztów dodatkowych (np. ubezpieczenia).

Im wszystkie te elementy są niższe, tym lepiej dla zainteresowanego – oznacza, że poniesie on mniejszy koszt całkowity za skorzystanie z produktu bankowego. Warto wybierać przede wszystkim te oferty, których RRSO wynosi poniżej 12-13%.

Gdzie szukać ofert na kredyty gotówkowe?

Atrakcyjne propozycje kredytów gotówkowych da się m.in. znaleźć na:

• oficjalnych witrynach sieciowych banków;
• portalach finansowych;
• forach i mediach społecznościowych.

Jedno z takich źródeł stanowi platforma bankier.pl – pod adresem https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy znajduje się darmowy kalkulator kredytowy. To narzędzie online, które umożliwia szybkie porównanie ofert różnych banków i instytucji finansowych, biorąc pod uwagę ważne parametry zobowiązania, tj. kwotę, okres spłaty i oprocentowanie.

Niekorzystna oferta kredytu – zagrożenia

Zdesperowany kredytobiorca może natknąć się w sieci na oferty tzw. chwilówek. To pożyczki, których udzielają instytucje pozabankowe. Propozycje te cechują się niezwykle wysokim RRSO, sięgającym nawet do 400-500%. Oznacza to, że jeżeli klient nie doczyta warunków udzielenia wybranego przez niego produktu, zostanie zobowiązany do spłaty znacznie większej kwoty, niż ta, którą udało mu się zdobyć.

To szczególnie niebezpieczne dla osób, których sytuacja finansowa jest trudna. Tak duży dług będzie trudny w spłacie, a tym samym niesie za sobą zagrożenie w postaci egzekucji komorniczej.

Zbyt częste składanie wniosków w przypadku odmowy

Kolejne niebezpieczeństwo tworzy zbyt częste składanie wniosków kredytowych. Wieść o odmowie przyznania środków finansowych skłania zwykle do podjęcia próby zaciągnięcia pożyczki w innym miejscu – takie działanie wpływa negatywnie na historię i zdolność kredytową kandydata.

Banki sprawdzają m.in. raporty BIK (Biuro Informacji Kredytowej), aby ocenić kredytobiorcę pod kątem zdolności do spłaty preferowanego przez niego zobowiązania. Widnieje tam każdy złożony wniosek. Ich zbyt duża liczba jest interpretowana jako desperacja finansowa i obniża wiarygodność zainteresowanego w oczach potencjalnych pożyczkodawców.

W przypadku kredytów hipotecznych nie należy przekraczać liczby trzech wniosków miesięcznie, a w przypadku gotówkowych – jednego lub dwóch. Odmowa to sygnał do tego, aby poprawić swoją zdolność kredytową, a nie szukać kolejnego banku.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Poprawianie zdolności kredytowej to proces długotrwały. Procedura ta wymaga zwiększenia dochodów lub stabilności zawodowej i życiowej (albo wszystkich tych elementów na raz). Oznacza to, że zainteresowany może podjąć następujące kroki:

• postarać się o podwyżkę lub zmienić miejsce pracy;
• spłacić dotychczasowe zobowiązania (uwolni to część środków pieniężnych z budżetu);
• poprosić członka rodziny o stanie się poręczycielem (tzw. żyrant);
• użyć majątku pod zastaw.

To niełatwe zadanie. Z tego względu zaleca się, aby zainteresowany zaczął wykonywać konkretne działania, mające na celu polepszenie jego sytuacji, już nawet 3-6 miesięcy przed złożeniem pierwszego wniosku (okres ten jest jeszcze dłuży w przypadku starania się o kredyt hipoteczny).

Niespłacanie zobowiązania na czas

Opóźnienia w spłacie rat kredytu (a zwłaszcza niespłacanie ich w ogóle) generują kary finansowe, zwiększone odsetki i działają negatywnie na historię kredytową. To wpływa dewastacyjnie na zdolność uzyskania kolejnych kredytów w przyszłości, a nawet prowadzić do uciążliwych problemów z windykacją i egzekucją komorniczą.

Przedstawicielom bankowym, podobnie jak konsumentom, zależy na tym, aby rozwiązać wszelkie trudności bezproblemowo. Z tego względu warto kontaktować się z nimi już wtedy, gdy wiadomo, że nastąpią problemy z płatnością – będą w stanie zapewnić pomocne propozycje, takie jak przedłużenie okresu spłaty lub restrukturyzację zobowiązania. Niemalże każdą sytuację da się rozwiązać za porozumieniem obu stron.

Co grozi konsumentowi za nieterminowe spłaty rat kredytu?

Konsekwencje niewywiązywania się z umowy to:

• koszty dodatkowe;
• wzrost zadłużenia;
• obniżenie zdolności kredytowej;
• wezwanie do zapłaty całości zadłużenia;
• poniesienie odpowiedzialności karno-finansowej.

To dlatego tak bardzo ważne jest, aby skontaktować się z pracownikami instytucji finansowej samemu. Może okazać się, że zażądają spłaty całości zadłużenia zbyt wcześnie – zainteresowany byłby w stanie spłacać raty od następnego miesiąca, ale zostanie mu to skutecznie uniemożliwione.

Jak uniknąć spirali zadłużenia?

Przede wszystkim godząc się z myślą o tym, że sytuacja wymknęła się spod kontroli. Jeżeli zainteresowany znajdzie się w takiej sytuacji, powinien rozważyć wykorzystanie kredytu konsolidacyjnego. To produkt bankowy, który służy do spłaty wszystkich dotychczasowych długów, zmieniając się w jeden większy, o atrakcyjnych warunkach spłaty.

Na sam koniec należy pamiętać o jednym: nigdy nie pożyczać więcej, niż jest się w stanie spłacić – nawet w sytuacji, w której zezwala na to bank. Takie działanie nigdy nie kończy się dobrze.