Lokaty bankowe - czy opłaca się na nich oszczędzać?

Lokaty – idealny produkt dla osób ceniących bezpieczeństwo i wygodę

Z całą pewnością lokaty są jednym z najprostszych i najbezpieczniejszych produktów bankowych. Ta forma oszczędzania nie wymaga od inwestorów szczegółowej wiedzy na temat funkcjonowania rynków finansowych ani bieżącego śledzenia sytuacji gospodarczej. Kolejnym atutem lokat jest gwarancja wypłaty, ponieważ zgodnie z ustawą nawet w przypadku bankructwa banku klient odzyskuje całość lub część ulokowanych środków. Depozyty w Polsce objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do kwoty 100 tys. euro.

Prosty mechanizm działania
Lokata bankowa jest umową zawieraną między klientem a bankiem. Bank przyjmuje w depozyt oszczędności klienta i po ustalonym z góry czasie wypłaca pobrany kapitał wraz z odsetkami. Stanowią one swoistą „premię” dla pożyczkodawcy za to, że bank przez jakiś czas obracał jego pieniędzmi. Mechanizm funkcjonowania lokat jest więc wyjątkowo prosty, co w dużej mierze przekłada się na ich popularność.

Kolejnym czynnikiem zwiększającym atrakcyjność lokat bankowych jest fakt, że w dniu ich założenia dokładnie wiemy, ile zarobimy (warto jednak dodać, że pewny, ściśle określony zysk dają wyłącznie lokaty ze stałym oprocentowaniem).

Do zalet lokat należy też brak skomplikowanych procedur przy otwieraniu depozytu oraz niewielki kapitał początkowy. Najniższe kwoty, od których można zacząć oszczędzanie, obecnie wynoszą od 500 do 1000 zł.

Duży wybór produktów
Kolejnym plusem jest możliwość wyboru takiego produktu, jaki w danej chwili najbardziej nam odpowiada. W ofercie banków znajdziemy różne rodzaje depozytów – od kilkudniowych po kilkuletnie. Jeśli chcemy, możemy założyć lokatę w złotówkach lub skorzystać z depozytu w walucie obcej (np. w euro, dolarach czy funtach, niekiedy także we frankach szwajcarskich). Możemy wreszcie zdecydować się na najpopularniejszą opcję – depozyt terminowy na kilka miesięcy.

A co z minusami?
Warto jednak pamiętać, że podpisując umowę lokaty, zgadzamy się na kilka warunków, które w dłuższej perspektywie mogą okazać się mniej korzystne. Po pierwsze, nie możemy wycofać oszczędności przed zadeklarowanym w umowie terminem ani dokonywać wpłat powiększających wartość depozytu. Jeśli zerwiemy lokatę wcześniej, utracimy część lub całość odsetek.

Po drugie, zysk z lokaty jest obciążony 19% podatkiem Belki, co w praktyce obniża realne zyski (z każdej zarobionej złotówki 19 groszy oddajemy państwu).

Po trzecie, oprocentowanie lokat jest dynamiczne i zmienia się wraz z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej (RPP). Podwyższenie stóp procentowych przez RPP oznacza zwykle wzrost oprocentowania lokat, co jest korzystne dla oszczędzających, z kolei obniżenie stóp prowadzi do spadku oprocentowania, co przekłada się na niższe zyski.

Reasumując, zysk z lokaty zależy od kilku parametrów. Warto je przed podpisaniem umowy dokładnie przeanalizować, a także zwrócić uwagę na takie szczegóły, jak częstotliwość kapitalizacji odsetek czy dodatkowe wymagania stawiane deponentom.

Ryzyko inflacji
Warto pamiętać, że na realny zysk z lokaty wpływa także inflacja. Jeśli jest wyższa niż oprocentowanie depozytu, wówczas wartość naszych oszczędności mimo wszystko spada.

Sposób naliczania odsetek
Zanim wpłacimy pieniądze na lokatę, sprawdźmy, jak często narosłe odsetki dopisywane są do kapitału (co miesiąc, co kwartał, tylko raz do roku). Częsta kapitalizacja oznacza, że oprocentowanie liczone jest dla coraz wyższej kwoty. Jeśli do wyboru mamy dwie lokaty o identycznym oprocentowaniu i czasie trwania, warto wybrać tę z częstszą kapitalizacją.

Atrakcyjna lokata tylko dla nowych klientów?

Obecnie skorzystanie z najwyżej oprocentowanych lokat często wiąże się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków. Atrakcyjne odsetki bardzo często oferowane są jedynie nowym klientom, czyli osobom, które dotąd nie korzystały z usług danego banku. Zdarza się również, że chcąc otrzymać wyższe oprocentowanie, musimy założyć konto osobiste w danej instytucji.

Gdzie znaleźć najlepsze lokaty?

Wiele osób uważa, że lokaty terminowe są nieopłacalne i lepiej trzymać pieniądze w przysłowiowej skarpecie. Tymczasem przegląd rankingów lokat publikowanych na różnych portalach internetowych (np. sprawdź ranking lokat bankowych na Moneteo) dowodzi, że można znaleźć całkiem atrakcyjne oferty. Choć najlepsze lokaty bankowe oferują obecnie niższe zyski niż jeszcze kilka lat temu, to nadal pozwalają zarobić.