Karty kredytowe a bezpieczeństwo płatności

Przeczytaj także: Bezpieczeństwo kart płatniczych w czasie EURO 2012

Karty wirtualne w przeciwieństwie do klasycznych kart płatniczych nie muszą mieć postaci karty plastikowej, bywa że bank wydaje jedynie wydruk zawierający numer karty, jej datę ważności, imię i nazwisko posiadacza. Ponieważ karty wirtualne w formie karty plastikowej są na ogół pozbawione hologramu i paska magnetycznego, nie można więc nimi płacić w tradycyjnym sklepie, nie można też z nich skorzystać przy wypłatach z bankomatu..

Do kart wirtualnych nie jest generowany kod PIN, generowane są jednak kody dodatkowe CVV2/CVC2. Karta wirtualna może być wykorzystana jedynie do transakcji zdalnych - zamówień w sklepach internetowych czy zakupach dokonywanych drogą telefoniczną.

Płatność kartą wirtualną jest bardzo bezpieczna. Każda transakcja podlega autoryzacji - należy podać numer karty, datę ważności oraz dane posiadacza. Wymagane jest podanie kodu CVC2/CVV2.

Posiadacz karty wirtualnej może mieć wpływ na maksymalną kwotę transakcji - przez ustalenie limitu lub przez przelanie na rachunek karty (najczęściej tuż przed transakcją) odpowiednich środków w kwocie niezbędnej do zakupu. Najczęściej na rachunku karty wirtualnej nie znajdują się żadne środki, nie jest więc możliwe dokonanie oszukańczych operacji - przy próbie oszustwa elektroniczne systemy autoryzacji transakcji blokują ją, ze względu na brak wystarczających środków. Ponieważ na ogół standardowo na rachunku karty wirtualnej nie ma pieniędzy, to nie można ich ukraść. Wydaje się więc, że idea karty wirtualnej bardzo sprawnie ominęła problem oszustw.

Jednak karta wirtualna nie oferuje żadnych dodatkowych rozwiązań zwiększających bezpieczeństwo. Są to właściwie funkcjonalnie mocno ograniczone tradycyjne karty płatnicze.

Kody i zabezpieczenia

Pomimo niewątpliwych zalet kart wirtualnych, ustępują one kartom tradycyjnym funkcjonalnością. Dlatego też wystawcy kart tradycyjnych starają się ustawicznie poprawiać ich bezpieczeństwo. Wystawcy poszli klasyczną drogą dalszego zabezpieczania kodami i wprowadzeniem dodatkowych systemów autoryzacji i weryfikacji tożsamości legalnych posiadaczy kart.

Systemem takim, mającym zastosowanie do transakcji dokonywanych przez Internet, jest technologia 3D Secure. Po zaimplementowaniu tej technologii przez bank, posiadacz karty może dokonać transakcji w internecie tylko jeśli w specjalnym serwisie internetowym nada tej karcie specjalne, dodatkowe hasło. Od tego momentu każda transakcja internetowa wykonywana tą kartą musi być potwierdzona nadanym hasłem.

Wdrożenie przez banki wydające karty technologii 3D Secure, która eliminuje zagrożenia nieuprawnionego użycia karty w sieci, może przyczynić się do szerokiego udostępnienia płaskich kart w internecie. Taka sytuacja spowodowałaby znaczny wzrost liczby klientów mogących zapłacić za swoje zakupy internetowe kartą płatniczą.

Technologia 3D Secure obejmuje wszystkie karty, zarówno wypukłe jak i płaskie, systemu Visa oraz większość kart systemu MasterCard. Sklepy internetowe przygotowane do obsługi kart w systemie 3D Secure oznaczone są znakami Verified by Visa oraz MasterCard SecureCode.

Około 60 procent obciążeń zwrotnych (chargebacks) w handlu internetowym wynika z nieautoryzowanych zakupów (posiadacz karty twierdzi, że nie przeprowadził danej transakcji). System 3D Secure umożliwia sprzedawcom internetowym zmniejszenie tych obciążeń oraz innych kosztów związanych z potencjalnymi oszustwami.

Jako pierwszy w Polsce na masową skalę usługę bezpiecznych płatności internetowych 3D-Secure wprowadził BZ WBK. Od 24 września 2007 mogą z niej korzystać posiadacze wszystkich kart debetowych i kredytowych Visa wydanych przez BZ WBK dla klientów indywidualnych. Dotyczy to zarówno wypukłych, jak i płaskich kart Visa. Dzięki wprowadzeniu usługi 3D-Secure karty debetowe Visa Electron - dotychczas zamknięte na Internet - zyskały możliwość wykonywania transakcji w Internecie.