Ubezpieczenia w firmie: zasady i korzyści

Przeczytaj także: Ubezpieczenie mieszkania ważniejsze niż ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej chronią zasoby finansowe przedsiębiorstwa przed uszczupleniem z tytułu roszczeń osób lub podmiotów poszkodowanych z winy przedsiębiorstwa. Z tego względu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej nazywane bywają ubezpieczeniami zobowiązań, które obciążyć mogą obecny i przyszły majątek przedsiębiorstwa. Podmioty otoczenia przedsiębiorstwa (głównie kontrahenci) są coraz bardziej świadome swoich praw i coraz częściej domagają się rekompensaty ewentualnie doznanych szkód. Odszkodowania, jakich często żądają, są znaczne i zwłaszcza małe przedsiębiorstwa, szczególnie w fazie powstawania i uruchamiania działalności, mogą mieć trudności z ich zaspokojeniem. Szczególnie zagrożeni są mali przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą, gdyż w takim przypadku majątek przedsiębiorcy nie jest prawnie odseparowany od majątku przedsiębiorstwa, w związku z czym odpowiedzialność rozciąga się na jego majątek osobisty. Konsekwencje braku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej są wystarczającą przesłanką, by wskazać je jako uzasadniony instrument ochrony już w fazie powstawania i uruchamiania małego przedsiębiorstwa.

Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej deliktowej to ubezpieczenia zobowiązań powstałych w wyniku popełnienia czynu niedozwolonego (w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą lub posiadaniem mienia w tej działalności używanego). Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej kontraktowej obejmują ubezpieczenia zobowiązań powstałych w wyniku niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązań umownych. Ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej za produkt to ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej producenta za szkody na osobie lub mieniu, wyrządzone osobie trzeciej w związku z użytkowaniem, zastosowaniem lub konsumpcją wytworzonego przez niego produktu. Natomiast ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej różnych grup zawodowych to ubezpieczenia obejmujące odpowiedzialność z tytułu szkód wyrządzonych w związku z wykonywaniem określonego zawodu.

Małe przedsiębiorstwo może wykorzystać ubezpieczenia osobowe do ochrony swoich zasobów osobowych. Typowe produkty ubezpieczeń osobowych prywatnych, a więc oferowanych przez ubezpieczycieli na zasadach rynkowych, mogą odgrywać istotną rolę w funkcjonowaniu małego przedsiębiorstwa. Zawarcie ubezpieczeń osobowych przez właścicieli małego przedsiębiorstwa może być uzasadnione już w początkowej fazie jego cyklu życia. Potrzeba zastosowania ubezpieczeń osobowych do ochrony pracowników rodzi się natomiast w późniejszej fazie rozwoju.

W terminowych ubezpieczeniach na wypadek śmierci określony zostaje termin, na jaki zawarte jest ubezpieczenie, a świadczenie ubezpieczeniowe zostanie wypłacone wówczas, gdy w tym terminie nastąpi śmierć osoby ubezpieczonej. Natomiast ubezpieczenia na całe życie trwają aż do śmierci osoby ubezpieczonej i wówczas następuje wypłata świadczenia. Ubezpieczenia na dożycie to ubezpieczenia o charakterze oszczędnościowym. Ubezpieczony opłaca składkę, a po osiągnięciu określonego wieku – dożyciu końca okresu ubezpieczenia – otrzymuje świadczenie ubezpieczeniowe odpowiadające sumie ubezpieczenia. W ramach ubezpieczeń osobowych można także wykupić ubezpieczenia posagowe, które nazywane bywają ubezpieczeniami zaopatrzenia dzieci, gdyż stanowią element zabezpieczenia na przyszłość i zapewniają środki na rozpoczęcie samodzielnego życia po osiągnięciu przez dziecko określonego w umowie wieku.

W ubezpieczeniach na życie z funduszem kapitałowym wyraźnie zaznaczony jest element oszczędzania. Ubezpieczenie to bowiem składa się z dwóch części: części ochronnej, zapewniającej pokrycie ryzyka śmierci, oraz części inwestycyjnej, w ramach której oszczędnościowa część składki utrzymywana jest na wyodrębnionym funduszu inwestycyjnym (kapitałowym). Ubezpieczenia rentowe mają na celu zabezpieczenie materialne starości poprzez wypłatę periodycznego świadczenia pieniężnego (renty) po ustalonym terminie. Do ubezpieczeń osobowych zalicza się także ubezpieczenia wypadkowe i chorobowe, w których świadczenie ubezpieczeniowe wypłacane jest z tytułu: następstw (np. śmierci bądź kalectwa) na skutek tzw. nieszczęśliwych wypadków, niezdolności do pracy, zwrotu kosztów leczenia czy ciężkich chorób. Te ubezpieczenia często oferowane są jako rozszerzające ubezpieczenia na życie, ale mogą też być nabywane samodzielnie.