Polisy inwestycyjne a oferta TFI

Przeczytaj także: Oszczędzanie pieniędzy w czasie pandemii COVID-19. Jak się zmieniło?

Analiza poziomu świadczeń ubezpieczeniowych:

Choć ten temat nie był głównym przedmiotem analizy, również temu zagadnieniu poświęcono nieco uwagi. Według ekspertów Mercer, analizując poziom świadczeń ubezpieczeniowych - wynikających ze składki ochronnej, należy stwierdzić, że zasady wyliczania świadczeń ochronnych są nieprzejrzyste. Porównując sumy ubezpieczeń za poszczególne ryzyka do średnich produktów grupowych, należy stwierdzić, że są one znacznie, nawet do 50% niższe niż w produktach grupowych przy takiej samej wysokości składki.

W wielu ubezpieczeniach z UFK, w przypadku zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego wypłacana jest większa z kwot albo suma ubezpieczenia albo wartość rachunku inwestycyjnego. Jednocześnie istnieją na rynku produkty, w których pomimo, że w praktyce wypłacona będzie jedynie wartość zgromadzonych środków nadal pobierana jest składka ochronna (choć nie gwarantuje ona już żadnego świadczenia).

Mercer obala mity - polisa a fundusz inwestycyjny:

Mit 1 – na polisie zawsze tracimy

Nieprawda: część składki pokrywa koszt ochrony ubezpieczeniowej (nie wpływa więc na wartość środków).

Ale: by móc ocenić konkretny produkt należy dokładnie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) i umowę z ubezpieczycielem.

Mit 2 – produkty ubezpieczeniowe nie mają żadnych zalet

Nieprawda:

• właściwie zawsze chronią przed „szybszym” zapłaceniem podatku od zysków kapitałowych (tzw. „podatek Belki”) w sytuacji przenoszenia środków pomiędzy funduszami,
• dla części klientów możliwość jednoczesnego wykupienia ochrony ubezpieczeniowej jest znaczną zaletą (produkt „dwa w jednym”),
• w praktyce „sposób dziedziczenia” jest zasadniczo prostszy niż w TFI (w TFI nie występuje instytucja „osób uposażonych”, dodatkowo, wypłata odszkodowania jest zawsze zwolniona z podatku od spadków i darowizn).

Mit 3 – w produktach ubezpieczeniowych koszty są zawsze wyższe niż w TFI

Nieprawda: często polisy z „własnymi funduszami” są tańsze niż podobne produkty TFI

Ale: w przypadku polis, w których oferowane są zewnętrzne fundusze innych TFI należy zwrócić uwagę na powszechną praktykę, w której opłata za zarządzanie jest pobierana dwa razy, raz przez firmę ubezpieczeniową oraz drugi raz, przez TFI).

Dodatkowo w tabelach opłat towarzystw ubezpieczeń występuje szereg opłat, których nie pobierają TFI, w efekcie zawsze należy dokładnie przeanalizować OWU, treść umowy i tabele opłat. Dodatkowo, by właściwie ocenić wysokość kosztów należy zawsze zwrócić uwagę, czy koszt ochrony jest odrębnie określony.

Mit 4 – wypłata z polis inwestycyjnych możliwa jest wyłącznie po osiągnięciu wieku emerytalnego

Nieprawda: zazwyczaj środki wypłacić możemy znacznie wcześniej.

Ale:

• zawsze sprawdzić należy dokładnie OWU i treść umowy ubezpieczenia,
• w produktach grupowych najczęściej wpisany jest okres 5 lat, jako okres w którym wypłata jest niemożliwa (konsekwencja zapisów ustawy o CIT),
• nawet jeżeli jest to możliwe (np. polisy indywidualne) to w większości przypadków wypłata przed upływem 5 lat od momentu zawarcia umowy jest obciążona znacznymi kosztami.