Odwrócona hipoteka. Jak to działa za granicą?

Przeczytaj także: W Wielkiej Brytanii hipoteka odwrócona rośnie jak na drożdżach

Z danych zebranych przez firmą doradczą Key Group wynika, że w ubiegłym roku brytyjscy seniorzy podpisali 45 598 umów dotyczących różnych form odwróconej hipoteki (najwięcej w Walii, regionie Yorkshire & Humberside oraz West Midlands). Taki wynik może imponować, ale nie powinien zaskakiwać – w Wielkiej Brytanii działalność prowadzi bowiem ponad 300 oferujących tę usługę, wyspecjalizowanych podmiotów, które zrzeszone są w organizacji samorządowej Equity Release Council. Baza ich potencjalnych klientów nadal jest ogromna, ponieważ na wyspach żyje około 24 mln seniorów.

Jak wskazuje Robert Majkowski, Prezes Funduszu Hipotecznego DOM, statystyczny Brytyjczyk zawierający umowę odwróconej hipoteki to 71-latek (rozwiązanie to jest dostępne dla osób 55+). Wśród podpisujących kontrakty największą reprezentację posiadają klienci pomiędzy 70. a 74 rokiem życia (28 proc.) oraz reprezentanci grupy wiekowej 65-69 lat (23 proc.). Na odwróconą hipotekę najczęściej decydują się małżeństwa (60 proc.) lub samotne kobiety (26 proc.). Odsetek samotnych mężczyzn to zaledwie 14 proc.

W Polsce odwrócona hipoteka istnieje od ponad 10 lat i na początku była oferowana osobom w wieku 65+. Rozwijający się rynek i coraz większe zainteresowanie ofertą spowodowało, że usługa jest również dostępna dla seniorów 55+. Co ciekawe, w Polsce wciąż mamy do czynienia z dwoma rodzajami odwróconej hipoteki: rentą dożywotnią oferowaną przez fundusze hipoteczne oraz odwróconym kredytem hipotecznym, który mogłyby zaoferować banki, gdyby chciały. Na razie żaden z nich nie zdecydował się na wprowadzenie tego rozwiązania, choć istnieje stosowna ustawa umożliwiająca bankom ten ruch – mówi Robert Majkowski.

Brytyjski senior wydaje rentę dożywotnią na remont. A polski?

Z raportu firmy doradczej Key Group wynika, że brytyjscy seniorzy wydają środki pozyskane dzięki rencie dożywotniej przede wszystkim na remonty swoich nieruchomości – tak odpowiedziało 67 proc. respondentów. W większości przypadków chodzi o dostosowanie domów do potrzeb mieszkalnych starzejących się właścicieli. Aż 34 proc. seniorów z Wielkiej Brytanii odpowiedziało, że wyda pieniądze na wakacje, a 29 proc. na spłatę długów, kart kredytowych, czy pożyczek. W następnej kolejności były osoby, które przeznaczą gotówkę na prezent dla rodziny lub przyjaciół (27 proc.), spłacą zadłużenie hipoteczne (19 proc.), będą wydawać na bieżące potrzeby i rachunki (11 proc.).

Odwrócona hipoteka w Niemczech w tyle za Wielką Brytanią, ale z dużym wzrostem.

Niemiecki rynek rośnie, ale w porównaniu z brytyjskim wciąż jest niewielki. Dane podsumowujące rok 2019 zostały opublikowane przez jedną z największych spółek, więc nie dotyczą całej branży. Jak podaje Deutsche Leibrenten Grundbesitz AG w ubiegłym roku podpisała z seniorami 210 umów renty dożywotniej i pozyskała nieruchomości o wartości 75 milionów Euro, co pozwoliło jej urosnąć o ponad 100 proc. rok do roku.

Co ciekawe niemiecki rynek oferuje seniorom różne rodzaje renty dożywotniej – począwszy od tej wypłacanej w comiesięcznych transzach, poprzez usługę w formie jednorazowej dużej wypłaty aż po kombinację tych dwóch wariantów. Tam oferta jest kierowana do osób w wieku 70+. W Niemczech mieszka aktualnie ok. 5 mln osób, które mogą być adresatami tego rozwiązania. Kolejną ciekawostką jest fakt, że największe firmy oferujące odwróconą hipotekę m.in. Deutsche Leibrenten Grundbesitz AG wykorzystuje do pozyskiwania nowych klientów przede wszystkim agentów nieruchomości, agentów ubezpieczeniowych oraz banki.

- Polscy seniorzy, z którymi rozmawiamy i którzy są respondentami w cyklicznych badaniach opinii podkreślają, że zazwyczaj decydują się na rentę dożywotnią, bo chcą spłacić długi. Tak odpowiada blisko 60 proc. respondentów biorących udział w naszych ankietach. Seniorzy, którzy już skorzystali z naszej oferty, pytani o to, na co wydają comiesięczne środki pozyskiwane z tytułu renty dożywotniej, twierdzą, że przede wszystkim na bieżące wydatki. Tak odpowiada 80 proc. osób starszych. Reszta, a więc co piąty senior przeznacza pieniądze na leki, pomoc bliskim lub odkłada na przyszłość, przy czym odsetek osób oszczędzających i odkładających to poniżej 5 proc. – tłumaczy Robert Majkowski, Prezes Funduszu Hipotecznego DOM.